大学生贷款常见骗局大盘点！兼职防骗及网贷高利需警惕

青年学子，承载着民族未来的重托，历来备受关怀与期望。然而，他们长期沉浸在校园的宁静之中，人际交往和社会经验相对单一，往往容易陷入他人精心布置的陷阱。在此，小希为大家梳理了大学生贷款中常见的欺诈手段，同时揭示了大学生网贷背后惊人的高额利息，旨在提醒广大学生朋友们，务必提高警惕，切实保护好自身的财产安全。

骗局一

兼职时身份证泄露遭遇被贷款

寻求兼职是众多大学生普遍经历过的经历，其中一些人担任家教，另一些人则分发广告单，总的来说，通过运用自己的知识和闲暇时光赚取收入，这成为了众多大学生维持生计的途径之一。

一些不法分子盯上了大学生这一群体，利用兼职工作作为诱饵，诱导他们帮忙购物或刷单以赚取佣金，随后窃取学生的学生证、身份证等个人信息，等到察觉到问题时，你或许已经背负了巨额的债务。

骗局二

贷款时掉入网贷陷阱

部分大学生面临资金短缺的困境，因羞于向父母索要，便在网络上寻找贷款途径。然而，由于多数银行及金融机构不对非工薪阶层提供贷款，他们往往在紧急情况下盲目寻求各种解决方案。

最为常见的欺诈手段便是：网络上那些仅需提供身份证即可申请贷款的广告，他们以提供贷款为名，向你收取各种手续费、担保费、中介费等费用，由于大学生往往缺乏辨识能力，往往不假思索便陷入这种网络贷款的陷阱。

骗局三

分期购物或是以贷还贷陷入高利贷陷阱

若将骗局二视为贷款骗局的入门级，那么骗局三则更像是其进阶版。在贷款发放前，骗局二会以各种借口收取费用，具备一定常识的人便能轻易识别；而骗局三则隐藏在不易察觉的外壳之下。

在这个平台上，您能够获得贷款、享受分期购物的便利，然而，这其中的代价却是高昂的利息。细究之下，年利率甚至可能超过36%，足以将其归类为高利贷。然而，对于不擅长精打细算的人来说，这样的陷阱往往难以察觉。

骗局四

求职贷陷阱：贷款培训后才有工作机会

刚走出校园的大学生，在求职过程中倍感艰辛，一旦遇到企业提供工作机会，喜悦之情溢于言表，又怎会料到自己竟会陷入诈骗的陷阱。

实际上，许多皮包公司以招聘为幌子，与大学生仅口头达成协议，声称上岗前需接受为期三个月的培训，费用一般在1到5万元之间，对于没有收入的大学生来说，这笔钱无疑是天文数字。然而，为了抓住这难得的就业机会，他们不得不硬着头皮接受公司提出的方案，通常的做法是：大学生以自己的名义去申请贷款，但款项并不会直接进入他们的账户，而他们却必须按时偿还贷款。

骗局五

替公司作担保，背上巨额债务

去年，一则《女大学生工作三年，背上9000万巨债》的新闻在社会上激起了巨大的波澜，人们不禁要问：这位女大学生的债务究竟从何而来？为何她的债务数额会如此巨大？

记者经过深入调查发现，该女大学生担任了公司的自然担保人角色，在经理的联合游说下，她为该公司高达9000万的巨额贷款提供了担保。然而，随着公司的倒闭，这位女大学生所承担的债务可能将伴随她一生。

防骗

THE NEWS

自2014年始，针对庞大的大学生群体，网络贷款领域展开了激烈的“抢滩登陆战”，各类“XX贷”如同春雨后的竹笋般迅速涌现。

如今，校园网贷究竟风行到什么程度？

借来的钱学生们会怎么花掉？

千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？

声称月利率低至0.99%，借款上限高达五万元，资金5秒内到账，这果真如同商家所宣称的那样，门槛低且利率低廉吗？

对此，北京青年报记者展开了调查。

一些校园贷款平台的申请人数已突破75万，其中以三本院校及高等职业院校的申请者为主。

方明，化名为方明，是某知名工科院校的研究生三年级学生。他平时对电子产品情有独钟。去年六月，他在一家知名电商平台以及两家面向大学生的网络贷款平台注册了个人贷款支付功能。累积的贷款额度达到了25000元。随着毕业的临近，方明在购买了苹果手机和一台笔记本电脑之后，他的财务状况变得紧张，变成了所谓的“月光族”。

每月需支付1370元贷款，学校给予的1500元生活补助，勉强能够覆盖分期还款，临近毕业向父母伸手似乎不太妥当，于是方明自嘲地提议，找份兼职来补贴一下。他补充道：“若再购买新物，恐怕得狠下心来了！”

在校生们在接受随机采访时普遍表示，他们周围有同学在利用网络贷款，这种做法似乎在某段时间内悄然兴起，变得普遍起来。

北青报记者查阅了名校贷官方网站，发现该平台申请者数量已突破75万大关，且持续更新着某校某生申请贷款的信息，借款金额覆盖了1000元至2万元的不同区间。此外，记者还观察到，滚动显示的院校名单中，以地方三本院校和高职院校为主。

拥有高学历的群体、对消费娱乐的强烈需求、以及强烈的信用消费意愿，这些因素共同吸引了众多互联网金融企业将目光投向了这块高校市场的丰厚利益。

谭伟（化名）是大三的学生，同样也是校园网贷的常客。不过，他与方明这位“电子产品达人”有所不同。谭伟寻求平台贷款的主要目的是为了创业的资金周转。通常情况下，男生们更倾向于用借款购买数码产品，而女生们则更偏爱购买化妆品和安排旅行。他们创业所需的资金并非几千上万就能解决，向银行借款显然不现实。这些网贷平台对他们来说，更多的是作为应急之用。谭伟曾经一次性借过1.9万元，幸运的是，他的合伙人并不为资金发愁，这点钱对他们来说不过是小菜一碟。”

2015年，中国人民大学信用管理研究中心针对全国252所高校的近5万名大学生进行了调研，并据此编制了《全国大学生信用认知调研报告》。调研结果显示，在面临资金不足的情况下，有8.77%的大学生会选择通过贷款来筹集资金，其中网络贷款占据了相当的比例。据《北京青年报》记者整理，大学生们多样化的网络贷款途径主要可以分为以下三种类型：

一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；

二是学生分期购物网站，如趣分期等；

三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

针对校园贷款平台日益失控的运营模式和如何逐步将大学生引入困境，北京青年报记者进行了深入调查。

第一步

金融平台招聘学生干部地推 拉同学装机月入5000元

这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？

我的同窗好友即是我的客户。就读于北京某所高校的王安（化名），他长期担任学院学生会的重要职务，

去年，他成为了借贷宝互联网金融公司的校园代理，投身于“二维码”推广的行列。大约在去年下半学期，公司为了增加APP的安装数量，在校园内开展了大规模的推广活动，那时做这种兼职确实能赚不少钱。王安提到，用户在下载该APP之后，必须填写个人信息，包括姓名、手机号码以及身份证号码。若用户选择将银行卡与APP绑定，每完成一笔交易，他们可以赚取40元的提成。相反，如果用户选择不绑定银行卡，而是留下照片，那么每笔交易的提成则为30元。

这些所得款项每日即可结算，我认识的同学中有人一天能赚得5000元。为了增加收入，我们甚至会在宿舍里进行‘刷楼’活动，动员同学们以及朋友们加入，鼓励他们贷款，通过促成一笔贷款交易获得提成，这部分收入是额外计算的，不包括装机费用。

第二步

不用视频网签 部分网贷只需学生证即可办理

媒体先前报道，河南某高校学生虚构理由，骗取了班级内约30名同学的个人信息及其家庭资料，进而轻易地在多个网络平台获取了贷款。在这些借款中，负债最重的达11万元。逝者的室友透露，网络上有许多与他相关的借款，其签名和照片均非本人，然而这些申请最终还是被批准了。时至今日，校园网络平台上充斥着各种引人注目的宣传语，诸如“审核仅需3分钟，次日即可放款”、“仅需出示学生证即可办理”等，此类广告无处不在。

该校园贷款平台的技术人员向北青报记者透露，并非所有借款人都能顺利通过审核，该平台的审核风险控制并不严格。据我所知，一些技术能力不足、实力薄弱的企业，连视频网签都不需要，更别提人脸识别技术，这样的情况很容易引发审核问题，客户的身份信息可能会被他人非法冒用。

北青报的记者尝试通过另一家校园P2P平台的APP进行贷款申请，在填写贷款资格信息时，除了在网上输入个人的学籍信息、家庭成员和朋友的联系电话，以及上传身份证和学生证的照片等资料外，该平台无需进行线下面对面的审核或视频审核，即可顺利完成放款程序。

某些企业为了吸引客户，甚至主动放宽了条件。这位技术人员进一步解释说，在去年市场迅猛发展之际，某些企业的单月贷款发放量已经超过了二十至三十亿元。

同业竞争激烈，鱼龙混杂，一些平台为了扩大业务范围，放宽了申请条件，导致审核不够严格，学生个人信息因此遭受冒用。

在采访中了解到，部分贷款平台主要通过网络渠道进行信用审批，用户需提交详尽的个人资料，并通过网络视频等方式核实信息。尽管如此，仍存在平台审核人员与借款人串通，利用他人信息骗取贷款的情况。

线上业务开展并不容易，且存在安全隐患。大型企业往往注重严谨的审查流程，并建议人们根据自身能力谨慎操作，减少贷款额度。这样做既是对客户权益的保障，同时也是对公司的责任所在。一位不愿透露姓名的业内人士如是坦言。

第三步

鼓励大学生借款超前消费 甚至推大学生分期购物节

那么，大学生们从这些平台所借的款项究竟用于何处？北青报记者下载了一款校园网贷平台的APP，在申请贷款过程中，系统会自动展示借款目的的选项，包括消费购物、紧急资金周转、教育培训与助学、旅游出行、微型创业以及就业前的准备等。在其电脑版官方网站上，已公布了一些申请贷款成功的学生的贷款数额及其用途：“借款金额为6800元，分24期偿还，用于购买给女友的iPhone6手机”、“贷款额度为30000元，分36期偿还，用于毕业后的自主创业”。

河南一名因网贷债务而选择结束生命的大学毕业生，其自杀原因被媒体证实，原来他欠下了超过六十万元的巨额债务，而这笔钱正是他通过网贷用于赌球。根据公开信息，各类学生借贷需求平台都能得到满足，那么这些平台在借款人使用资金后，是否会对其资金流向进行追踪呢？

北青报记者带着满腹疑问兴业银行远程付款防骗，联系了该平台的客服热线。客服人员回应称：“关于资金的具体去向，我们无法进行监控和核实。用户在系统中选择的选项，我们将直接予以确认。”

在随访中，众多大学生透露，他们中的多数人借款主要用于娱乐消费，诸如旅游开销、购置大型商品、化妆品及衣物等。以大学生群体中普遍使用的分期购物平台“分期乐”为例，该平台不仅展示了各式各样的商品，而且还推出了极具吸引力的优惠活动，如“全场免息、直降5亿”等字样。网站展示信息表明，自2015年9月1日起，该平台增设了活动营销专区，并成功举办了“全国首届大学生分期购物节”。在短短21小时内，订单总额便成功跨越了1亿元的重要门槛。与此同时，网站还特别设置了热门网络游戏点券的分期购买服务。据页面显示，在限时抢购活动中，满减电子券在当天便被一抢而空。

内存 曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”

校园信贷市场正如“铁打的营盘，流水的兵”所言，2004年9月，金诚信与广东发展银行携手推出了首张“大学生信用卡”。随后，工行、建行、招行、中信实业银行等纷纷效仿，使得大学生信用卡市场迅速升温。然而，许多学生在刷卡时缺乏理智，导致过度消费，不幸成为“卡奴”，更有学生为了还款而申请助学贷款。由于大学生缺乏稳定的工作和收入保障，他们成为了校园信用卡业务中的“高风险群体”。

2009年，银监会发布通知，规定银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对于已满18周岁的学生，发放信用卡需得到父母或其他第二还款来源方的书面批准。自那时起，招商银行、兴业银行等众多银行相继暂停了大学生信用卡业务，而其他银行也普遍提高了办理大学生信用卡的条件。

核心 月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%

据相关报道，网贷平台常常通过低分期利率来吸引学生，其月利率大多介于0.99%到2.38%之间。然而，实际上，网贷的利率并不像广告中所宣传的那样低廉。

在采访过程中，大学生方明透露，他经过对众多网贷产品进行了详尽的比较，最终决定借助宣称“月息最低仅为0.99%”的网贷平台进行贷款。他通过该平台借取了10000元，并计划分12期进行偿还。然而，由于平台从中扣除了2000元的咨询费用，他实际到手的金额仅为8000元。当时，客服向他承诺，只要不发生逾期，这2000元咨询费最终会退还到他的账户中。但遗憾的是，他最终还是被扣除了2000元，这让方明觉得这笔交易并不划算。

据方明所述，北青报记者借助该平台的还款计算工具进行了详细计算，结果显示，每月需偿还的本息总额为932.33元，整个还款周期分为12个月，月利率为0.99%。此外，该计算器还同步生成了每月的还款明细表。

北青报记者随后将结算结果的截图展示给几位财务专业人士，他们指出：“每月的还款总额是932.33元，若对照还款计划表，这看似是标准的等额本息还款方式。然而，在等额本息还款中，每月应还的本金是逐步减少的，而这个还款计划表中，每月还款的本金却保持不变。实际上，该平台的还款算法并非遵循标准的等额本息模式，每月的利息计算均基于10000元的本金。”依据准确的计算公式，逆向推算得出，该贷款的实际年利率已超过20%，而每月的利率高达1.77%，与所宣称的0.99%相去甚远。

这0.99%的月利率究竟是如何计算得出的？从财务领域的专业视角来看，其中又隐藏着哪些不为人知的奥秘呢？

财务人员进一步阐述道：“通过计算932.33乘以12减去10000，然后再除以12，我们得到0.99%这一数据。然而，这个0.99%与实际还款所产生利息并无直接关联，它只是普通民众难以察觉的一个秘密。简单来说，这实际上是一种针对外界的营销手段，几乎可以被视为该行业的通行做法。”

关于这笔贷款的2000元咨询费用，众多财务专家指出，一旦逾期，这2000元的咨询费将无法追回。以一年为期，若贷款8000元，最终还款金额将增至11187元。实际上，这相当于年化利率超过了30%。

这2000元使得贷款的年利率变得极高，几乎等同于即便没有动用这2000元，也要持续支付相当于2000元的利息。

在知乎平台上，众多财经专业的学生网民匿名揭露了该贷款机构的利率问题，他们通过使用Excel中的IRR函数计算得出，该平台的年利率实际上超过了20%。

“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”

后果 还款难的学生冒险 “拆东墙补西墙”

此外，北青报记者进一步发现，在还款逾期的情况下，随之产生的“利滚利”现象尤为令人震惊。对于“名校贷”，其会按每日0.5%的比例对逾期未还的部分收取违约金；而“趣分期”则会按每日1%的比例对贷款总额计收违约金。此外，部分小额贷款公司甚至会对逾期未还的贷款金额收取高达7%至8%的违约金。违约金数额惊人，而且某些平台额外收取押金及服务费，例如，表面上标示的月利率为5%，实则另加5%的服务费，而这些还款的具体条款，在学生初期咨询阶段，众多公司的客服人员往往表达得含糊不清。

北青报记者拨通了某平台的电话进行业务咨询，对方回应称：“关于具体的还款逾期处理方式，需参照合同的具体条款，您目前并未进行贷款，因此我无法为您详细解释。”

在校的大学学生们缺乏稳定的收入渠道，若遇到经济压力，便很可能面临无法按时偿还贷款的困境。

一位曾经有过贷款逾期记录的同学向《北青报》记者透露，他曾在某个月份手头紧张，逾期后的第二天，催款短信和电话便接踵而至。电话那头是一个陌生的催款声音，对方开门见山地表示：“我打算先联系你的学校老师。”一想到这个消息很快就会传遍整个校园，他顿时感到惊慌失措，冷汗直冒，于是编造了一个理由向家里寻求帮助，以便偿还债务。

那些面临还款难题的学生，除了依赖家庭的“坚实支持”之外，部分受访者选择了做兼职工作，而另一些则采取了风险较高的做法——通过向另一家贷款平台借款来填补家庭资金缺口。

在北京的一所高校中，一位女性家长对“透支”网贷表达了她的反对意见：“孩子通过打工来偿还债务，但如果打工所得不足以支付贷款，就需要母亲来承担债务，这无疑会影响到孩子的学业。”

部分家长对于网络信贷平台上的不良信用记录是否会对其未来的个人信用状况造成影响，同样持有疑虑。

对话 P2P借贷目前监管主体缺失

对话人：

中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士

针对当前校园内网络贷款兴业银行远程付款防骗，特别是P2P平台所显现的行业混乱现象，北青报记者对中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心的孟祥轶博士进行了专访。

北青报

此前在河南，曾发生一起令人痛心的悲剧，一名大学生因承受不住网贷带来的巨额债务压力，选择了极端的跳楼自尽。面对大学生群体利用互联网金融产品进行贷款的现象，您持何种观点？

从消费信贷的视角来看，此类金融产品的出发点并无不妥，它代表了金融领域的创新，旨在服务于有需求的人群。然而，问题在于，这种普及型金融服务的根本是建立在责任金融之上，即在进行借贷时，必须承担相应的责任。那么，何为负责任？简单来说，就是确保你所借出的款项，借款人具备偿还的能力，且不能导致其陷入过度的债务困境。此类小额普惠金融在孟加拉国等地，先前亦遭遇过过度借贷导致的极端事件，如借款人跳楼自尽。特别是当个人征信体系尚未健全之际，个别借款人甚至向多家平台寻求贷款。

孟祥轶

北青报

有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。

我国互联网金融的发展迅猛，然而针对大学生的金融知识教育却相对不足，学生们对于过度借贷的负面影响缺乏了解。尤其是涉及借钱用于消费的行为，很可能是出于一时的冲动，而如今借款途径的便捷和快速更是加剧了这一现象。种种因素交织在一起，导致了你所提及的那位同学的悲剧。

孟祥轶

北青报

在调查过程中，我们注意到某些网贷平台宣称“最低月息仅为0.99%”，然而经过财经专家的核算，这一利率换算成年利率实际上已超过20%。遗憾的是，许多消费者对此情况并不了解。

你所指的这种资本利息在业内相对较低。然而，这类网贷产品及其附加费用，使得短期小额贷款的实际年化利率相当高。在国际上，针对此类产品的监管明确要求必须向消费者全面披露借贷的综合总成本，而不仅仅是告知“月利率”多少。在这方面，我国的监管尚存在不足。

孟祥轶

北青报

对此的监管，目前是由哪个部门来负责？

我国采用的是分业监管模式。就你所说的P2P行业而言，目前其监管职责由银监会承担，不过在此之前已经发布了《指导意见》，尚未开展正式监管工作，目前仅以意见稿的形式存在，尚未正式施行，目前尚无明确的监管主体。然而，在借贷方面，《合同法》等相关法律法规中已有若干规定。

孟祥轶

北青报

大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？

目前尚无此类情况。实际上，正规的P2P平台并不倾向于接纳那些进行重复借贷或逾期还款的客户，尤其是那些以新借的债务来偿还旧债务的行为，这种行为对于公司来说，构成了巨大的金融风险。

孟祥轶

最近诈骗的新套路

如何防骗

你get到了么？